Pozor na hypotéky!
- Uverejnené: štvrtok, 14. október 2010, 19:25
Hypotéka je najväčším úverom, aký si ľudia berú. Napriek tomu však často nevedia čo sa stane v prípade, že by skrachovala banka, od ktorej hypotéku majú. Alebo čo by sa stalo v situácií, že nedokážu svoj úver splácať. Tým, že si človek zobral hypotéku sa vystavil riziku, že bude ťahať za kratší koniec akonáhle sa vyskytne problém. Toto nedávno zistili milióny Američanov. Poďme sa preto pozrieť na pravdepodobne najväčší finančný škandál v histórii USA.
Predstavme si, že sedíme doma a pozeráme televíziu. Zrazu sa k nám začne niekto dobíjať a vylamuje dvere. Pochytí nás panika, zamkneme sa v kúpeľni a voláme políciu. Až po niekoľkých hrôzostrašných minútach zistíme, že náš dom prišli vyvlastniť, pretože sme v niekoľkomesačnom omeškaní so splátkou. V USA je však po začiatku krízy v omeškaní mnoho miliónov dlžníkov, no nepredpokladáme, že bez akéhokoľvek doručeného oznámenia o začatí exekúcie sa niečo podobné stane. Chyba!
Opäť problém sekuritizácie
Bežné súdne rozhodnutie o exekúcií trvá v USA menej ako 90 sekúnd. Stačí, keď banka doručí príslušné dokumenty. A tu vzniká skutočný problém. Ešte pred piatimi rokmi sa v Amerike uzatvárali hypotéky ako na bežiacom páse. Systém bol však trocha iný ako u nás, bol založený na sekuritizácií cenných papierov. V USA neostávali hypotéky v majetku banky, ale tie ich predávali ďalej ostatným finančným inštitúciám a investorom. Aj keď sme dostali hypotéku, napríklad od Bank of America, konečným vlastníkom hypoték mohol byť niekto iný.
Bankám preto príliš nezáležalo na kvalite dlžníkov, ale išlo im hlavne o poplatky z hypoték. Bol to skvelý biznis a náklady naň minimalizovali tak, že k hypotékam držali iba veľmi málo dokumentov. Vznikol medzi nimi elektronický systém a banky si vlastníctva hypoték medzi sebou vymieňali v jednoduchých excelovských tabuľkách. Mnoho údajov sa však zjavne postrácalo.
Banky nikdy nepredpokladali, že by mohla nastať kríza a masívny problém so splácaním hypoték, no stalo sa. Zrazu je treba vyvlastňovať domy a banky nevedia, ktoré hypotéky sú ich a ktoré nie. Nie je preto výnimkou, že zrazu na náš dom prídu exekúcie od dvoch rôznych bánk! Celý proces mal byť transparentný cez elektronický hypotekárny register MERS. Ten však nemal právo vlastniť hypotekárne zmluvy. V konečnom dôsledku tak problémy sekuritizácie neskončili s krachom Lehman Brother, ale ťahajú sa ďalej.
Robotickí podpisovatelia
To však nie je všetko. Boli zaznamenané prípady, kedy bolo spokojnému vlastníkovi doručené súdne rozhodnutie o exekúcií domu z dôvodu nesplácanie hypotéky aj napriek tomu, že hypotéku nikdy nemal a za celý dom zaplatil hotovosťou. Avšak má smolu, z domu sa musí vysťahovať a dúfať, že súdny spor vyhrá. Pripadá vám to ako bezprávie? Rozhodne áno, avšak to ešte zďaleka nie sme na konci príbehu.
Keď banky zistili, že majú problém a nevedia, ktoré hypotéky sú ich a ktoré nie, tak prišli s unikátnym riešením. Najprv začali kvôli obrovskému množstvu exekúcií zamestnávať „expertov na exekúcie“. Títo ľudia mali kontrolovať všetky potrebné dokumenty a zistiť, či príkaz na exekúciu má všetky patričné náležitosti. Ale ako ukázala agentúra AP, medzi nimi bolo mnoho kaderníkov, upratovačov a mnoho ostatných „kvalifikovaných zamestnancov“, ktorí len hmlisto tušili, čo je to hypotéka, nie to ešte miestoprísažné vyhlásenie. Pred súd sa tak začali dostávať exekučné dokumenty podpísané ľuďmi, ktorý nechápali o čo vlastne ide. Podpisovanie niekoľko stoviek dokumentov denne sa stalo bežným.
Neskôr, keď bankám začali chýbať nutné dokumenty k exekúcií, tak si začali najímať profesionálne firmy, ktoré im vyrobili akýkoľvek dokument potrebovali, potvrdzujúci vlastníctvo hypotéky. Tieto firmy tak pre ne vytvárali desiatky tisíc dokumentov mesačne podpisované jedným zamestnancom, robotom. Potvrdenia boli dodávané podľa požiadavky a s akýmkoľvek spätným dátumom potvrdenia.
Budúcnosť USA
Až potom, ako tento škandál prepukol na verejnosti, tak boli dočasne zastavené akékoľvek ďalšie exekúcie. Dlhé mesiace však milióny ľudí nebudú vedieť v akej situácií sú, komu peniaze vlastne dlžia. Jedno je však isté. Obrovské penále a poplatky z omeškania budú platiť naďalej.
Vidíme tak, že keď sa jedná o veľké peniaze, je akákoľvek praktika dobrá. Našťastie u nás hypotekárny trh „nepokročil“ tak ďaleko ako v USA. No princíp ostane rovnaký všade – ako náhle finančné inštitúcie získajú vplyv nad politikmi, tak im prejde každý podvod. Akonáhle však v krajine prestanú fungovať vlastnícke práva a násilné preberanie majetku nemá potrebnú transparentnosť, tak jej budúcnosť je viac než bledá...
Autor: Ronald Ižip | TRIM Broker, a.s. | www.trimbroker.com
Najčítanejšie
Kurzový lístok ECB
| Britská libra | 0.8401 | 6.72 % |
Škola investora
Z času na čas sa akciové trhy nevyhnú príležitostným návalom zvýšenej volatility. Takéto zvraty, pokiaľ ide o dôveru trhu, môžu byť dôsledkom...
Popularita ETF v posledných rokoch významne vzrástla. Je to len módna záležitosť alebo jednoduchosť, transparentnosť, nízke poplatky sú...
Investori v tomto období s pretrvávajúcou nízkou návratnosťou investícií potrebujú starostlivo prehľadať finančné trhy, aby našli na...